退職金の資産運用を考える

投資を実践するにあたって

随分、前置きが長くなってしまいました。。。

いよいよ、当ホームページのメインテーマである、退職金の資産運用の実践です。

ここに見に来てくれたあなたとは、折角縁あって、こうしてめぐり合えたわけですから、決して損をさせたくないし、ぜひとも私が経験しているような儲けを享受して欲しいと思います！

世の中には金にからむ詐欺やごまかし、まやかしの類が無数に存在しています。
特に、投資商品に関しては、いつの時代も新手の詐欺が出て来て、泣き寝入りせざるおえない方が大勢いらっしゃいます。

あなたにそんな犠牲者になって欲しくありません。

ぜひこのホームページを毎回よく読んで「賢い投資」、「結果の出る投資」を実践できるようがんばって下さい！！！

まず最初に、あなたがやってはならないことを揚げます。

【やってはならない３則】

１）単一商品（銘柄）で長期投資をするな！
２）銀行、証券会社などの担当者、アナリストの言葉を信じるな！
３）株や為替、商品などの相場を経済分析によって当てようとするな！

ここで、あなたが「えっ？何おかしなこと言ってんだ？」と思われたとしたら、あなたはかなり勉強している人です。
そうです、ここに揚げた３則は、常識的考えとは逆の考え方です。

利回りの良い金融商品に投資するためには、多かれ少なかれ、相場物を扱うことになります。
その相場で並以上の利益を出そうと思ったら、”常識”にとらわれてはいけません。
むしろ常識通りにやると、失敗するものです。

常識というのは常に過去のもにであり、常に変わっているものです。
過去の「儲けの法則」をみんなが学んで実践し始めると、それは「儲からない法則」になります。

世の中で儲けられる人は少数派であることを肝に銘じて下さい。

次回は、私が３則を提唱する真意をご説明します。

性行為感染症
目病気
コムスンと介護

小額からできる退職金資産運用商品比較

小額から始められる投資商品をリスク許容量別に分類したのが、下の表です。

リスクとリターン	資産運用商品
ローリスクローリターン型	定期預金、積立定期、大口預金、定額預金、国内債券
ミドルリスクミドルリターン型	国内投資信託、外国投資信託、不動産投信（REIT）、外貨預金、外貨建てMMF、外国債券
ハイリスクハイリターン型	国内株、外国株、非上場不動産ファンド
超ハイリスクハイリターン型	信用取引、外国為替証拠金取引(FX)、商品先物取引
ローリスクハイリターン型（過去2年）	新規公開株（IPO)

この表を見て、一目瞭然なのが「ローリスクハイリターン型」のIPOが有利なこと。
”世の中にうまい話はない” というのは、通常は正しいことであり、うまい話には裏があると疑うべきでしょう。
しかし、ことIPOに関しては例外的に”世の中にうまい話もあるじゃないか！” と思えると言っても過言ではありません。

ただし、それはあくまで過去2年間の話であって、今後も続くことを保証するものではありませんので、ご注意下さい。

次回から、資産運用投資の実践説明を通じて、私の勧める投資商品を中心に、そのメリット、デメリット、そしてノウハウを解説していきます。

資産運用商品のいろいろ

資産運用における投資商品には、大きく分けて次のような商品があります。

１）ローリスクローリターン型（元本保証型）
銀行の普通預金、定期預金、郵便局の定額預金など

２）ミドルリスクミドルリターン型
投資信託、REIT（不動産投信）など

３）ハイリスクハイリターン型
株、FX（外為証拠金取引）など

４）ローリスクハイリターン型（過去2年間）
IPO（新規公開株）

４）を除いて、どの商品が良いのかは、もちろん一概にはいえません。
ただ、私は単に「人それぞれの考え方次第です」と結論付けたくありません。

私が推奨したいのは、お金が充分足りており、元本保証型しか興味ない方は１）だけで構わないでしょう。
しかし、それ以外の方にはすべて、２）～４）を加えた資産運用をお勧めします。

なぜなら、チャンスがあるからです。
人はどこにどういう才能があるかわかりません。
また、どこにどういう幸運があるかもわかりません。

だから、その可能性に賭けない手はないと思うのです。
リスクヘッジさえ適切に行えば、深刻な事態にはなりません。
自分に合うかあわないかは、実際に真剣に取り組んでみてから、決めても決して遅くはありません。

あなたに必要な利回りは何％ですか？

ここまで考えて、ほとんどの方は、ただ退職金（元本）を銀行に預けておくだけでは、必要金額に足りないのではないのではないでしょうか。

もちろん、ギリギリの生活を最後まで続ければ、なんとかやっていける、という状況の方もいらっしゃると思います。

しかし、特に今まで仕事人間で会社と家を往復するだけの年月を送ってきた方にとって、お金に困ることなく趣味に生きる充実した余生を過ごしたいもの。

そのためには、お金はいくらあっても充分とはいえない、というのが率直な気持ちではないでしょうか。

いわば余生への期待と意欲が強ければ強いほど、「普通の生活」と「やりたいことをやる生活」との差（ノリシロ）が大きいもの。
私は、そんな気持ちを押し殺して生きていくのは決していいこととは思いません。

今後、あなたが働くことも大いに結構でしょう。
しかし、それにはおのずと限界があります。

だからお金をフルに働かせる必要があるのです。
それが「退職金の資産運用を考える」のテーマいえます。

資産運用を展望する

あなたの生涯必要金額がわかった。
そして、今後の資産運用の仕方によって、手持ち資産の増え方が大きく違うこともわかった。
そうすると、平均金利何％でまわしていけばよいのかでるはずです。

ただ、最初に出した必要金額とは、あなたの「普通の生活」を続けていった場合の必要金額。
ですから、ここでもう少し考えをめぐらして、一歩進んだ自分の余生を想像しましょう。
つまり一生のうちで「やりたいこと」を考えるのです。

例えば、
船旅世界一周がしたい
月に1回は国内の高級温泉で過ごしたい
いずれ高級老人ホームに入りたい
趣味の古美術を集めたい

などなど

そうすると、「普通の生活」の場合の必要運用金利と、「やりたいことをやる」場合の必要運用金利に差がでてきます。
その差が、運用のノリシロの部分で、うまく運用すればできるし、できなければあきらめなくてはならないという、よい意味での強迫観念が生まれるわけです。

それは生きる意欲、資産運用の意欲を刺激するので、精神的にもプラスに働くことでしょう。

ここで問題です！

前回のお話では、1,000万円を年金利５％で運用すると、10年後には1,624万円になることをお話しました。

それでは、ここで問題です。

1,000万円を年金利１０％で30年運用した場合、いくらになるでしょうか？

次の中から選んで下さい。

① 2,100万円
② 4,200万円
③ 8,400万円
④17,000万円

＊すぐに答えを見ないで、自分の感覚で、答えを出してみましょう。

答えは矢印の下
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答え；④の17,000万円

文字通り、ケタ違いの違いがでてくるということが、おわかりいただけたと思います。

ここであなたは、「年利１０％なんか有り得ない」などと思っていませんか？

確かに、平均１０％を達成するのは今の日本の経済状況を考えると簡単なことではありません。
しかし、海外に目を向けてみると、銀行金利でも５％程度は当たり前。
投資信託や株式投資でいえば１０％もごく当たり前。
全然、珍しいことではありません。

もちろん、為替や相場のリスクが大きいため、元本割れで損をすることも有り得ることは留意しなくてはなりません。

ただ、ここで私が申し上げたいのは、リスクをとることによって、いかにリターンが大きくなりうるか、そしてお金を効率的に働かせば資産を格段に有効に使うことができるということです。

退職金（元本）が将来いくらになるか？

元本100万円の場合、金利によって将来いくらになるのか？

年数	1年	5年	10年
金利0.1%	1,001,000	1,005,010	1,010,045
金利0.5%	1,005,000	1,025,251	1,010,045
金利1%	1,010,000	1,051,010	1,104,622
金利3%	1,030,000	1,159,274	1,343,916
金利5%	1,050,000	1,276,282	1,628,895

＊単位；円

この表を見て分かるとおり、1年程度ではそれほど大きな違いはありませんが、10年も経つと、雲泥の開きがでてきます。
もし、退職金（元本）が1,000万円の場合、金利0.1%と金利5%では10年後に約624万円の違いがでてきます。

資産運用の理想とは？

あなたの生涯の必要金額が出たら、あなたの手持ち資産で足りるかどうかを検証しましょう。
足りている場合は、もっと生活レベルを上げることができるし、「贅沢」もできることになります。今の時代にお金に困らないというのは、本当にハッピーなことです。

でも、ここで足りている人はごく少数派。
大抵の場合は、足りないものです。
足りない大多数の方は、資産運用を考えざるおえません。

もちろん、さらに働いて収入を得ることも有効ですが、その場合にも資産運用を考えなくてよいというものではありません。

お金（退職金）は、ただ銀行に寝かせておいても、ほとんど増えません。
他にさまざまな金融商品があることを考えると、一般の銀行預金は、非常に無駄なお金の使い方といえます。
いや、何も使っていないで寝かせているだけといえます。
あなた自身が働くことを考えると同時に、お金にもフルに働いてもらいましょう！

『お金にお金を運んできてもらう』

これが、現代の資産運用の理想的な形です。

あなたの退職後のイメージは？

あなたの退職後の具体的イメージなくして、退職金などの資産運用方法を検討するべきではありません。
まず、あなたが「普通の生活」と思える生活を思い描いて下さい。

「普通の生活」とは特別贅沢とは思えないが、特に不満を感じない程度の生活をいいます。
そして、その生活による1年間の出費を計算してみてください。

次に、女性は現在の平均寿命の85歳に5年足して90歳まで、男性は現在の平均寿命の80歳に5年足して85歳まで生きると考えて、あなたが今後の生涯に必要な金額がでます。
この場合に大切なのは、それ以上長く生きた場合とか、お金を残して死ぬことを考えないことです。

なぜなら、それを考え出すときりがないばかりか、あなたの楽しいはずの残りの人生が窮屈なものになってしまうからです。
特に自分の孫にお金を残すなどということは、もらう本人にとっても、ためにならないことが多く、やめるべきと考えます。

その代わり、あなたのお墓と葬式代を、計算に入れておいたほうがよいでしょう。

また、もしあなたが「100歳まで生きるはずだ！」とか、「なんとしても110歳まで生きるんだ！」という信念をお持ちなら、それまでの必要金額を算出するのもよいでしょう。

退職金の資産運用を考える前に考えるべきこと

退職を迎えるに当たって、日本人が思うパターンはほぼ2種類に分けられます。

１つめは、「退職したら、どうしよう。いくところがない」と不安でならない。
もう1つは「さあー、今までできなかったことをやるぞー」とはりきる。

この２パターンのうち、多数を占めるのは前者の方。

さらに、最初は後者の方であっても、いざ退職してみると意外と「自分は何が好きなのかわからない」とか「先行きが不安でやりたいこともできない」などという方は非常に多いもの。

そんなネガティブな思いになる原因は、もともと仕事人間で、これといった趣味を持っていないということもありますが、根本的な原因で多いのが、「先行きの金銭的な不安」があります。

まず必要なのが、あなたが今後生きていくためにいくらあればよいのか、そのためには、現在の資産を守るだけでいいのか、もしくは殖やさなくてはならないのか、といったことをはっきりとイメージする必要があります。
つまり、退職後をイメージできないうちは、いくら貯金しても不安が消えないのです。

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